פתיחת הון עצמי באמצעות משכנתא הפוכה

כדי להיות זכאים למשכנתא הפוכה בישראל, עליכם להיות לפחות בני 55. כמו כן, עליכם להיות הבעלים של ביתכם באופן מוחלט, כלומר שאין לכם משכנתא
למי מגיעה משכנתא הפוכה?

כדי להיות זכאים למשכנתא הפוכה בישראל, עליכם להיות לפחות בני 55. כמו כן, עליכם להיות הבעלים של ביתכם באופן מוחלט, כלומר שאין לכם משכנתא, או שיש לכם רק משכנתא קטנה ובעלת יתרה נמוכה שנותרה.
בניגוד למשכנתאות רגילות, למשכנתאות הפוכות אין דרישות הכנסה או תנאי אשראי. דירוג האשראי וההכנסה החודשית הנוכחית שלכם אינם מהווים גורמים בקבלת משכנתא הפוכה.
עליכם לגור בבית כמשכן הקבע שלכם כדי לקבל משכנתא הפוכה. נכסי השקעה או בתים משניים אינם זכאים. רק בתים חד-משפחתיים, דירות, בתי עיר וכמה בתים מרובי משפחות זכאים. בדרך כלל קרוואנים אינם זכאים למשכנתאות הפוכות.
לסיכום, אם אתם מעל גיל 55, הבעלים של בית המגורים העיקרי שלכם, ומתגוררים בסוג נכס זכאי, סביר להניח שאתם זכאים למשכנתא הפוכה בישראל.

מי מספק משכנתא הפוכה

במשך שנים רבות, רק בנק מזרחי טפחות הציע משכנתאות הפוכות בישראל. החל משנת 2021, גם חברות ביטוח כגון מגדל, הראל, מנורה מבטחים, והפניקס החלו להציע מוצרי משכנתא הפוכה. בנק ישראל מסדיר משכנתאות הפוכות עבור בנקים וחברות ביטוח כאחד. בפברואר 2023, בנק ישראל אישר כי הוא ממשיך לעבוד על הסדרת משכנתאות הפוכות בבנקים. גם על הבנקים וגם על חברות הביטוח חלה החובה לפעול בהתאם להנחיות בנק ישראל בנוגע ליחסי הלוואה-שווי, דרישות גיל הלווים וקריטריונים נוספים להלוואות משכנתא הפוכה. בעת לקיחת משכנתא הפוכה, מומלץ להשוות הצעות הן מבנקים והן מחברות ביטוח.

היתרונות של משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה מספקת מספר יתרונות לבעלי בתים העומדים בתנאים. היתרונות העיקריים הם קבלת כספים הפטורים ממס, היעדר תשלומים חודשיים נדרשים והיכולת להישאר בביתך.
הכספים ממשכנתא הפוכה ניתנים כמקשה אחת, כקו אשראי, כתשלומי כהונה חודשיים או כשילוב של אפשרויות אלה. זה מספק גמישות בהתבסס על הצרכים הפיננסיים שלך. הכסף שמתקבל יכול לעזור להשלים את הכנסות הפנסיה כדי לשלם עבור הוצאות.
בניגוד למשכנתא "רגילה" קדימה, אין צורך להחזיר את ההלוואה עד שתעזוב את הבית, תמכור אותו או תלך לעולמך. זה מאפשר ללוות כסף כנגד הון ביתך מבלי לבצע תשלומים חודשיים.
הכספים פטורים ממס וקווי אשראי שלא נוצלו צוברים ריבית לטובתך. עם הביטחון שבבעלותך עדיין על ביתך, משכנתא הפוכה יכולה לספק שקט נפשי בפרישה. התייעץ עם בני משפחה לפני קבלת משכנתא הפוכה, מכיוון שהיא תשתמש בהון ביתי שעומד לרשות היורשים.

תהליך של קבלת משכנתא הפוכה

ניתן לחלק את תהליך קבלת משכנתא הפוכה בישראל לכמה שלבים:

1. סקירת בנקים: התחל במחקר של בנקים וחברות ביטוח שמציעות משכנתאות הפוכות. אסוף מידע על שיעורי ריבית, עמלות ותנאי הלוואה כדי לעזור לך לקבל החלטה מושכלת.
2.התייעצות ראשונית קבע פגישות ייעוץ עם מלווים פוטנציאליים כדי לדון בכשירות שלך, בסכום ההלוואה שאולי תוכל לקבל ובפרטים ספציפיים אחרים לגבי המשכנתא ההפוכה.
3. הערכה: המלווה יזמין שמאי שיעריך את שווי השוק של ביתך, מה שישפיע על הסכום שתוכל ללוות.
4. הגשת מסמכים: ספק את המסמכים הדרושים להוכחת הבעלות על ביתך, כמו גם כל מידע אחר נדרש.
5. פגישת ייעוץ:להשתתף בפגישת ייעוץ מומלץ מאוד כדי לוודא שאתה מבין במלואו את התנאים, העלויות וההשלכות של המשכנתא ההפוכה. מומלץ לשקול התייעצות עם חברה פרטית לייעוץ משכנתאות ולא להסתמך רק על יועצים של הבנקים.
6. אישור הלוואה לאחר אישור בקשת ההלוואה שלך, המלווה יספק לך הצעת הלוואה מפורטת. עיין בתנאים ובהגבלות בעיון לפני שתמשיך.
7. סגירת ההלוואה השתתף בסגירת ההלוואה, שם תחתום על הסכם המשכנתא וניירת נדרשת אחרת. היערך לשלם עלויות סגירה, אשר בדרך כלל נעות בין 2 ל-5 אחוזים משווי ביתך.
8. תשלום כספים לאחר הסגירה, תוכל לגשת לכספים ממשכנתא ההפוכה שלך באמצעות שיטת התשלום עליה הוסכם, כגון סכום חד פעמי, תשלומים חודשיים או מסגרת אשראי.
9. תחזוקת ההלוואה כל עוד אתה ממשיך להתגורר בביתך, אינך נדרש לבצע תשלומים חודשיים על המשכנתא ההפוכה. עם זאת, עליך להמשיך לשלם מס רכוש, ביטוח ועלויות תחזוקה כדי להימנע מהפרת תנאי ההלוואה.
לסיכום, משכנתא הפוכה עשויה להיות כלי פיננסי שימושי לבעלי בתים בישראל שעומדים בתנאים, ומספקת כספים הפטורים ממס ותשלומים חודשיים שאינם נדרשים. הפרטים שעומדים בתנאים חייבים להיות בני 60 לפחות ולהיות בעלי בית המגורים העיקרי שלהם. גם בנקים וגם חברות ביטוח מציעות מוצרי משכנתא הפוכה בישראל, לכן חשוב לעשות סקר שוק ולהשוות הצעות.
תהליך קבלת משכנתא הפוכה כרוך במחקר על מלווים, הערכת שווי הבית, הגשת מסמכים, השתתפות בפגישת ייעוץ וסגירת ההלוואה. לאחר שתסיים, תוכל לגשת לכספים באמצעות שיטת התשלום שבחרת.
משכנתא הפוכה עשויה להיות אפשרות מועילה עבור חלק מהגמלאים, אך חיוני להבין את תנאי ההלוואה, העלויות וההשלכות הפיננסיות. התייעץ עם בני משפחה וחפש ייעוץ מהימן כדי לקבוע האם משכנתא הפוכה היא הבחירה הנכונה למצבך.