מחשבוני ביטוח - כיצד מסייעים ומה דרכם מגלים?

מחשבוני ביטוח מאפשרים לנו לבצע השוואה קלה בין חברות הביטוח השונות ולא רק מבחינת המחיר. כל הפרטים בכתבה הבאה
מחשבוני ביטוח הם כלי שנוצר על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, על מנת לאפשר למבוטחים להשוות באופן קל ונגיש בין הצעות הביטוח מחברות שונות. ישנם מחשבוני ביטוח רבים של משרד האוצר: מחשבון ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח רכב, ביטוח דירה ועוד. כל מחשבון פועל באופן מעט שונה, בהתאם לסוג הביטוח. לדוגמה, כאשר משווים ביטוחי בריאות חשוב לציין איזה סוג ביטוח בריאות רוצים להשוות: ניתוחים? תרופות? השתלות? וכן מידע שעשוי להשפיע על תעריפי הביטוח כגון גיל ומין המבוטח. כאשר מתייחסים ספציפית לביטוח דירה, שימוש במחשבון ביטוח מקיף היא דרך קלה לבדוק ולדעת מה כל חברה מציעה, ביחס לסוגי הביטוחים השונים.

בחירת סוג הביטוח

כאשר תכנסו למחשבון ביטוח דירה, ההשוואה ראשונה והבחירה הראשונה אותה תצטרכו לעשות היא סוג הביטוח המבוקש. למה הכוונה? ביטוח דירה למעשה מכסה שני סוגים שונים של ביטוח, ונספחים. שני הסוגים העיקריים הם: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה נותן כיסוי ביטוחי לנזק שנגרם לדירה עצמה ולחפצים נייחים המהווים חלק מהדירה כגון צנרת או כלים סניטריים. ביטוח תכולה לעומתו, מעניק כיסוי עבור תכולת הדירה: ריהוט, ביגוד, תכשיטים, תמונות, מכשירי חשמל וכיוצא בזה. אין חובה לרכוש את שני הביטוחים מאותה חברת הביטוח, אולם חברות רבות מעניקות הנחה במידה והמבוטח בוחר לרכוש יחד ביטוח מבנה ותכולה. זו למעשה הבחירה הראשונה שאותה תצטרכו לעשות: להחליט איזה סוג ביטוח אתם מעוניינים להשוות: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה או ביטוח משולב הכולל את שניהם.

כל אחד משני סוגי הביטוחים יכול לכלול תוספות כגון: כיסוי נגד פעולות טרור או מהומות, כיסוי נזקי מים וכדומה, כאשר לא כל חברת ביטוח מעניקה את אותם הכיסויים בדיוק, וגם לא בהכרח באותם תנאים. לאחר מכן, המחשבון יציע לכם לבחור בין שתי אופציות בכיסוי שהוא אולי המבוקש ביותר: כיסוי נזקי מים.


shutterstock  

הגדרת פרטי הנכס

לפני שניתן יהיה להשוות בין הצעות שונות, יש צורך להגדיר עוד מספר פרטים הנוגעים לנכס המבוטח ואשר להם השפעה ישירה על מחיר הביטוח:

• סוג מבנה וקומה – בתים פרטיים, קומות עליונות וקומות קרקע נגישות יותר לפריצות וסוגי פגיעה שונים, ולכן מחיר הביטוח שלהן גבוה יותר. במידה ומדובר בקומת ביניים יש לציין באיזו קומה מדובר.
• גיל המבנה – מצוין בשנים, מבנים חדשים נבנים באיכות בניה גבוה יותר ותיקונים עלולים להיות יקרים. בניינים ישנים, מאידך, מועדים יותר לפגיעה.
• סכום ביטוח המבנה בשקלים חדשים – סכום המשקף את עלות הבנייה בלבד, ללא ערך הקרקע. בבתים משותפים ניתן לרכוש תוספת ביטוח ערך קרקע שנותן פתרון במקרה של פגיעה כוללת בבניין, למשל ברעידת אדמה, ולא כל השכנים מעוניינים בבנייה מחדש של הבניין.
• כיסוי לנזקי מים – בחירה בין ויתור על כיסוי נפוץ זה, בחירה בשרברב מטעם חברת הביטוח או שרברב פרטי
• תביעות קודמות לביטוח מבנה – האם הוגשו תביעות, כמה ובאיזה סכומים בשנים האחרונות כנגד ביטוח מבנה של הדירה שאותה תרצו לבטח
• האם הביטוח נרכש לצורך משכנתא – ביטוח מבנה הוא חלק מדרישות הבנק למשכנתאות לצורך קבלת משכנתא. ביטוח מבנה שנרכש כחלק מביטוח משכנתא משקף ומכסה את יתרת חוב המשכנתא ולא רק את הכיסוי הנדרש לצורך שיקום הדירה לאחר פגיעה.
• סכום התכולה בשקלים חדשים – ערך התכולה שאותה יש לבטח.
• תביעות קודמות לביטוח תכולה – כמה תביעות הוגשו בשנים האחרונות כנגד ביטוח התכולה.

אחרי מילוי כל הפרטים הללו ניתן ללחוץ על "השוואה" על מנת לקבל את המחירים שחברות הביטוח השונות מציעות.

מה עוד ניתן לקבל ממחשבוני ביטוח דירה?

עלות הפרמיה, חשובה ככל שתהיה, אינה הקריטריון היחיד להעדפת חברה כזו או אחרת. מדד חשוב נוסף הוא מדד שירות, אשר גם הוא מצוין במסגרת תוצאות ההשוואה.

כמו כן, ניתן לקבל מידע נוסף על ידי לחיצה על המקש המתאים להצעה: יש חברות לדוגמא, שנמנעות מלבטח מבקשים בעלי עבר תביעות רכב, חברות אחרות מעניקות כיסויים נוספים כחלק אינטגרלי מהביטוח או מציעות ביטוחים נוספים בתשלום ועוד.


shutterstock  

מדד השירות

מדד השירות משקף שלושה רכיבים - תביעות, פניות ותלונות.
• תביעות – אחוז התביעות שאושרו ומהירות הטיפול
• פניות – מדדי שביעות רצון הלקוחות
• תלונות – תלונות שהוגשו והתבררו בשוק ההון

מה מכסים התעריפים המופיעים במחשבון, מה לא?

התעריפים המוצגים אינם תעריפים סופיים. הם מכסים את הדברים הכלולים בפוליסה סטנדרטית: כיסוי לרעידות אדמה עם השתתפות עצמית של 10%, כיסוי לנזקי גניבה ופריצה, בהנחה שהדירה מאוכלסת ומיועדת למגורים בלבד, והיא בעלת דרישות מיגון מקובלות וללא עבר תביעות חריג. כל חריגה מאחת הדרישות הללו יכולה להוביל לשינויים משמעותיים בעלויות הפרמיה, למצב סירוב לבטח בחברות מסוימות או להצבת דרישות נוספות, כמו לדוגמה מיגון. נוסף על כך, תעריפים אלו גם אינם מכסים עלויות תיווך כגון סוכני ביטוח או הנחות מבצעים.
לסיכומו של עניין, מחשבוני ביטוח דירה יכולים להפוך את החיים לקלים ונוחים יותר, כאשר רוצים לעשות סינון והשוואה יסודיים בין ההצעות השונות של חברות הביטוח.