** מהפכת האשראי הצרכני יוצאת לדרך **

צח ברקי

דן אנד ברדסטריט השיקה היום את לשכת האשראי DB CREDIT

** החל מאפריל לכל אזרח במדינה יהיה דירוג אשראי אישי בדומה למודל האמריקאי, (סקור) על סמך נתוניו הפיננסים האישיים לפיהם ניתן יהיה להעריך את רמת הסיכון של כל לווה ולקבל בהתאם ריבית מתאימה.
Win Win - הלווה יקבל את תנאי האשראי המיטביים עבורו ויוכל להוזיל באופן משמעותי את הוצאות הריבית והעמלות

נותני האשראי ובעלי עסקים – יידעו לתמחר את הסיכון של הלווה בצורה טובה יותר
צח ברקי מנכ"ל לשכת האשראי: "הרפורמה במערכת נתוני אשראי תהיה אבן דרך משמעותית בחיינו, וצפויה לחסוך מאות שקלים בשנה למשקי הבית בישראל. ממחקר שערכנו מצאנו שמשק בית, משלם היום בממוצע 1455 ₪ בחודש ריבית ועמלות על האשראי שלוקח.

מדובר בהוצאה השנייה בגודלה אחרי ההוצאה על המזון, ומרבית האנשים כלל אינם מודעים להיקפה. ב- 10 השנים האחרונות קצב הגידול באשראי היה כ- 10% בשנה בעוד שההכנסה נטו שלנו גדלה בקצב של 5% בלבד, אנחנו בהרבה יותר ממונפים כיום. מטרת החוק לאפשר ולהעריך נכון את הסיכון של הלווה, וע"י כך להוזיל את האשראי ולהנגיש אותו לשכבות חלשות ולאפשר לקבל את החלטות האשראי בנכונות והטובות ביותר.

התועלת הכלכלית למשק הישראלי תהיה גבוהה, כיוון שההוצאות שמשקי הבית יחסכו יופנו לגידול בצריכה הפרטית ולעליה בתוצר, מה שיוביל לעליה בשיעור המועסקים במשק ולעליה בשכר הריאלי"
24.5 מיליארד ₪ משלמים בשנה משקי הבית בישראל על האשראי שהם לוקחים כל שנה, אחד מכל שני בתים בישראל משתמש באשראי, בין אם במשכנתא, בהלוואה או במסגרת אשראי, מדובר בהוצאה השנייה בגודלה בחודש! ממחקר שדן אנד ברדסטריט ערכו עולה כי

כל משק בית בישראל משלם היום בממוצע 1455 ₪ עבור ריביות ועמלות!, מטרת המהלך הינה לצמצם את הוצאות האשראי ללקוח ולהקטין את רמת החשיפה של המלווים.

חוק נתוני אשראי שייכנס לתוקפו ב- 12.04.19, יאפשר לראשונה לבנק ישראל לאסוף נתוני אשראי נרחבים על כל אזרח במדינת ישראל. מקורות המידע שידווחו למאגר נתוני האשראי הם 20 נותני האשראי הגדולים ביותר במשק שמהווים כ- 90% מהאשראי הצרכני, ביניהם בנקים, חברות כרטיסי האשראי, חברות אשראי חוץ בנקאי גדולות וגופים ציבוריים כגון הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי, בנק ישראל ועוד, אשר ידווחו באופן שוטף למאגר נתוני האשראי. לפי החוק החדש (ולהבדיל מהחוק בגרסתו הישנה) כל מקור מידע מחויב לדווח בפירוט נרחב ובאופן שוטף למאגר (לצורך הדוגמא, הוצאה לפועל תהיה מחויבת לדווח על פתיחת תיק וגם באופן מידי על סגירתו. לפי החוק הישן לא חויבו לדווח על סגירת תיק, מה שהקשה על לווים לקבל אשראי).

דו"ח נתוני אשראי מקיף –DB Review
בנק ישראל העניק כאמור לדן אנד ברדסטריט רישיון לשמש כלשכת אשראי. מכוח הרישיון, לדן אנד ברדסטריט תהיה גישה ישיר למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, לפיו תוכל לייצר לכל לקוח דו"ח נתוני אשראי מקיף (DB Review) עם ריכוז נתונים אישי, שנועד לאפשר לכל אזרח להבין את תמונת מצב האשראי שלו על מנת שיוכל לשפר את תנאי האשראי שלו ולהתאימו באופן מיטבי לרמת ההכנסה שלו. זהו דו"ח מקיף של כל המידע הפיננסי אודות הלקוח, אשר יאפשר ללמוד על יכולותיו לעמוד בהתחייבויותיו הפיננסיות.

דירוג אשראי – DB Score
על סמך ניתוח דו"ח נתוני האשראי האישי, לכל אזרח יהיה דירוג (סקור) שיחושב ע"י לשכת האשראי, ויעריך את יכולותיו של כל אדם פרטי לעמוד בסך התחייבויות האשראי שלו וכנגזרת מכך, גם את רמת סיכון האשראי מולו. הדירוג עומד בסטנדרטים העולמיים הגבוהים ביותר ומתאים לצרכים, לסטנדרטים ולמאפיינים הייחודיים של השוק המקומי. דירוג DB Score, אשר פותח על ידי דן אנד ברדסטריט בשיתוף עם חברת-G-STAT, מותאם באופן מלא לנתונים המתקבלים ממאגר המידע של בנק ישראל.

דירוג האשראי של אותו אדם יושפע לחיוב מההתנהלות התקינה שלו, והסיכוי לקבל הלוואה מנותן אשראי בנקאי יגברו באופן משמעותי. אפשר להסתכל על הדירוג, כמעין אינדיקציה שאומרת לי האם הסיכוי שאעמוד בהתחייבויות שלי הוא גבוה, בינוני או נמוך.

אין היום למלווים מוטיבציה להגדיל את רמת הסיכון שלהם ולתת גם ללוים פחות חזקים, הדירוג הוא האמצעי שלי לקבל תנאי אשראי טובים יותר והוא השפה המשותפת שתהיה ביני לבין נותן האשראי. באמצעות דירוג האשראי, נותן האשראי יוכל לנתח את המידע כדי להעריך את רמת הסיכון של הצרכן כדי להתאים לו ריבית שתתאים לסיכון.

צח ברקי, מנכ"ל לשכת האשראי ציין כי, "דירוג האשראי הופך להיות השפה המשותפת בין הלווה לנותן האשראי. הבעיה היא שאנשים לא יודעים להעריך האם הם לווים טובים או לא, ובגלל זה, במקום להתמקח על הריבית, הערכים החשובים ביותר ללווה הופכים להיות מהירות ופשטות קבלת האשראי. אנשים פרטיים חוששים מלהתעסק בנושאים פיננסיים, ורובם אינם מבינים את המשמעות של המצב האשראי שלהם, מבחינת האיתנות הפיננסית שלהם, וגם כאן דירוג האשראי יעזור להם מאוד להבין בפשטות את האיתנות הפיננסית שלהם".

בדיקה מידית על כל לקוח – DB Signal
לשכת האשראי תוכל לספק בכל רגע נתון בדיקה מידית על מצבו של כל לקוח ורמת הסיכון שלו. במידה והלקוח אינו עומד באופן מובהק בפירעון התשלומים שבהם התחייב, לשכת האשראי תמסור חיווי שלילי בצירוף המידע שניתן למסור ע"פ דין.

תועלת גבוהה למשק הישראלי
משקי הבית ינהלו את ההתחייבויות שלהם ואת ההוצאות שלהם בצורה טובה יותר ובהתאם יוזילו את ההוצאה החודשית על האשראי, שעומדת כיום על כ- 1455 ₪ בממוצע בחודש (ריביות ועמלות).
חינוך פיננסי – הופך את הצרכן ללווה מתוחכם ומבין יותר.

התועלת הכלכלית למשק תהיה גבוהה, הוצאות משקי הבית יחסכו ויופנו לגידול בצריכה הפרטית ולעליה בתוצר, מה שיוביל לעילה בשיעור המועסקים במשק ועליה בשכר הריאלי".

צח ברקי מנכ"ל לשכת האשראי הוסיף כי, "אין הרבה רפורמות גדולות שהממשלה מבצעת וניתן יהיה לומר עליהן שהן אבן דרך משמעותית בחיינו, כגון הרפורמה הזו. יש בחוק הזה איזון בין הגברת התחרות בשוק האשראי להגנה על פרטיות הלקוח והוא מאפשר ללקוח להתמקח בקבלת אשראי, באמצעות כלים פשוטים שיעמדו לרשותו".

ברקי הוסיף, "העובדה שתהיה לנו נגישות גבוהה יותר לאשראי לא אומרת שאנחנו צריכים ליטול אשראי שלא לצורך, או ליטול אשראי מעבר ליכולת ההחזר שלנו. אשראי הוא לא תמיד פתרון בלבדי לאוכלוסיות חלשות. לווה שנוטל אשראי מבלי שהוא יכול להחזיר אותו, יכול למצוא עצמו מוחלש אפילו יותר, ולכן הממשלה חייבת להעמיד כלים משלימים נוספים, כגון חינוך פיננסי וסיוע תעסוקתי".

אודות דן אנד ברדסטריט
דן אנד ברדסטריט ישראל נוסדה והחלה לפעול בשנת 1961 והיא החברה הוותיקה ביותר והגדולה ביותר בתחומה בישראל. החברה הינה חלק מקבוצה בינ"ל שפועלת ב-195 מדינות בעולם ומחזיקה בנתח שוק עולמי של כ-70% בתחומה.

החברה מספקת שירותים לעשרות אלפי לקוחות, ביניהם משרדי ממשלה, חברות ממשלתיות, רשויות מקומיות, המערכת הבנקאית, חברות כרטיסי האשראי, חברות אשראי חוץ בנקאי, הגופים המוסדיים, איגודים מקצועיים, עסקים קטנים, בינוניים וגדולים בתחומי התעשייה, המסחר והשירותים, חברות נדל"ן וייזום ומלכ"רים, וכל זאת מתוך תחושת חשיבות עליונה לקיומו של שוק עסקי משוכלל, הפועל ברמת אי וודאות נמוכה יותר ותוך מזעור היקף החובות הרעים במשק.

דן אנד ברדסטריט החלה לפעול כלשכת אשראי לפני כ-15 שנים, ומאז שחוקק חוק שירות נתוני אשראי, התשע"ו-2016, החברה נערכת לספק את השירותים החדשים והמתקדמים ביותר למגזר העסקי ולציבור, החל מה-12 באפריל 2019. דן אנד ברדסטריט מביאה יתרונות מובהקים לשירותים שהיא מספקת כלשכת אשראי, מאספקת שכבות מידע נוספות ממאגר המידע העסקי הגדול ביותר בשוק המקומי, ועד לידע המקצועי הרב בתחומי האשראי, החיתום, האנליזה והסטטיסטיקה.