המזרחי: יעצנו ללקוחותינו להקטין את הרכיב השקלי במשכנתא

יעקב רויטר, סגן מנהל החטיבה הקמעונאית בבנק מזרחי טפחות: "הרכיב השקלי בהלוואה לא צריך לעלות על 35% - 40% בפרט שבתקופה הנוכחית סביבת הריביות במוצרים צמודי המדד הסולידיים מאוד נמוכה בתקופות שבין 10 ל – 20 שנים"
סטנלי פישר, נגיד בנק ישראל, הודיע בשבוע שעבר כי הוא מעלה את הריבית ב0.25% לרמה של 1.75%. ההחלטה התקבלה בהפתעה וזאת עקב ציפיות של רוב הגורמים בשוק להשארת הריבית על כנה.

פישר קיבל את ההחלטה למרות נתונים שבנק ישראל העלה בעצמו לאחרונה, הנוגעים להערכות של האטה במשק, למשבר באירופה, לירידה בציפיות האינפלציה ולחשש שהעלאת הריבית תגרום ללחץ על שער החליפין.

ההחלטה התקבלה כנראה בכדי לצנן את הביקושים בשוק הדיור ולהקטין את כדאיות לקיחת הלוואות המשכנתה בריבית משתנה. בבנק ישראל מקווים שמהלך זה יביא לפחות לצינון בשוק הדיור ולהראות שבבנק מוטרדים מעליות המחירים החריגות בשוק הדיור.

לאחר הניתוח על שינוי הריבית ברמת המאקרו בואו נעבור לרמת המיקרו - הצרכן הרגיל שלוקח או מתלבט אם לקחת משכנתה.

שינוי ריבית הפריים משפיע ישירות על משלמי משכנתא בעלי מסלול פריים בהלוואתם. מאחר והריבית במסלול זה מתעדכנת ע"פ השינויים בפריים- בהלוואות אלו הריבית עלתה ב-0.25% ומכאן שגם ההחזר החודשי עלה.

מה זה אומר בשקלים? ניקח לדוגמא הלוואה של 300,000 ₪ לפי הריבית באוגוסט 2009(2%) ל-20שנה. ההחזר החודשי היה 1413 ₪. לאחר שינוי הריבית שלשום ל-3.25% עבור אותם 300,000 ₪ ל-20 שנה ההחזר החודשי עלה ל-1590 ₪.
ההפרש בהחזר החודשי הוא 171 ₪ ובסך הכל ההפרש בין המשכנתאות עומד על 30,907 ₪.


מר יעקב רויטר, סגן מנהל החטיבה הקמעונאית בבנק מזרחי טפחות ומי שאחראי על תחום המשכנתאות בבנק צופה כי הנגיד ימשיך במגמת העלאת הריבית גם בחודשים הקרובים ולהערכתו עד לסוף השנה תועלה ריבית בנק ישראל בעוד כ – 0.5%.

העלאת הריבית על ידי נגיד בנק ישראל ממחישה עד כמה בנק ישראל רציני בכוונותיו לצנן את שוק הדיור ובהתאם גם את שוק נוטלי המשכנתאות.
מר רויטר אומר, כי בעקבות ההעלאות האחרונות של ריבית בנק ישראל, החלה מגמת שינוי בהתנהגות הצרכנים, חל קיטון בביקושים למוצר הפריים ומנגד גידול בביקושים למוצרים צמודי המדד.

מזה תקופה ארוכה שהבנק מזהיר את לקוחותיו ומייעץ להם להקטין את הרכיב השקלי בהלוואה הואיל ומדובר ב"מלכודת דבש". אין כל ספק כי עצת הבנק ללקוחותיו הטיבה עימם ואף הקטינה את הסיכויים לכשל בגלל פערים בהחזר החודשי שיכולים להיות מאוד משמעותיים בהלוואות בסכומים גדולים כפי שמראה הטבלה לעיל.

מר רויטר שב ומדגיש כי הרכיב השקלי בהלוואה לא צריך לעלות על 35% - 40% בפרט שבתקופה הנוכחית סביבת הריביות במוצרים צמודי המדד הסולידיים מאוד נמוכה בתקופות שבין 10 ל – 20 שנים.