ביטוח דירה – האם אפשר להסתפק בביטוח משכנתא?

קרדיט לתמונה: פוטוליה

בשיתוף כלל ביטוח
כל מי שנוטל משכנתא יודע כי הבנק בדרך כלל מתנה את קבלת המשכנתא בכך שרוכש הדירה ירכוש כיסוי ביטוחי למבנה הדירה (וגם ביטוח חיים). עם זאת, כאשר מדברים על משכנתאות וביטוחי דירה, לעתים קרובות יש חוסר בקיאות באשר למה כולל הכיסוי הביטוחי של ביטוח דירה הנדרש על ידי הבנק.
ביטוח דירה וביטוח משכנתא – מה צריך לדעת?

ראשית, צריך לדעת כי ביטוח דירה הוא ביטוח שמורכב משני כיסויים בסיסיים – ביטוח תכולה וביטוח מבנה וניתן להוסיף על כיסויים אלה הרחבות שונות (לדוגמה: ביטוח צד שלישי ו/או ביטוח נזקי גוף).

ביטוח תכולה הוא זה שמכסה את הרכוש שלנו, כך למשל אם פרצו לדירה שלנו, נקבל פיצוי על הרכוש שנגנב או הושחת. לעומת זאת, ביטוח מבנה כלל לא נוגע לתכולה והוא מכסה אותנו במקרה שיש נזק למבנה עצמו, כולל מרפסות, שבילים, מחסנים ועוד.

בעת נטילת משכנתא, הבנק, בדרך כלל, ידרוש מהלווה ביטוח מבנה בגין הנכס עבורו נלקחה הלוואת המשכנתא. הבנק רוצה להיות מכוסה מפני נזק שייגרם למבנה, כדי שלא ייווצר מצב שערך הנכס יירד משמעותית, בעקבות אירוע נזק (למשל שריפה).

לכן, הבנק דורש מהלווים לרכוש ביטוח מבנה כדי שישמש כבטוחה למקרים בהם נגרמה פגיעה פיזית בנכס שעלולה לפגוע בערכו.

 ביטוח תכולה לא נדרש על ידי הבנק כי הוא מכסה רק את הפריטים המצויים בדירה, ואולם, מי שרוצה להיות מכוסה מכל הכיוונים, כדאי שירכוש את שני הכיסויים יחד, ואף הרחבות בסיסיות כדוגמת ביטוח צד ג'.

ביטוח מבנה שנרכש לצרכי משכנתא מספק כיסוי למבנה הנכס, בהתאם לסכום הביטוח בו בוטח, והוא מתחדש מידי שנה למשך כל תקופת המשכנתא.

לא חייבים לרכוש את הביטוח דרך הבנק
עוד נקודה שחשוב לדעת לגבי ביטוח דירה היא שכאשר אתם נוטלים משכנתא והבנק ממליץ לכם על ביטוח מבנה, אין חובה לרכוש את אותו ביטוח דווקא דרכו או באמצעות סוכנות מטעמו. בידי הלווה יש אפשרות לבחור בכל גוף מבטח שהוא מעוניין בו.

באופן עקרוני, הבנק דורש מהלווה גם ביטוח מבנה למשכנתא וגם ביטוח חיים – והלווים יכולים להשוות בין ההצעות ולהחליט היכן להיות מבוטחים. הם גם יכולים להחליט לבטח את הדירה בחברה אחת, ולרכוש ביטוח חיים בחברה אחרת.

בכל מקרה, מומלץ מדי פעם לבחון את הפוליסות ולבצע השוואת מחירי פוליסת מבנה למשכנתא ופוליסת ביטוח חיים, כדי לוודא שהן עדיין משתלמות ומתאימות למבוטח.

השוואת מחירים והשוואת פוליסות
חשוב לבצע השוואת מחירים של ביטוח דירה ושל ביטוח משכנתא מידי תקופה מחדש. את ההשוואה כמובן יש לבצע במיוחד אם אתם עושים שינויים, קונים מוצרים יקרי ערך או מוסיפים מיגון כזה או אחר.

בכל מקרה, זכרו שהשוואת מחירים של ביטוחים כגון: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה, ביטוח משכנתא, ולמעשה כל ביטוח, חייבת להביא בחשבון, לא רק את המחיר אלא גם את התנאים ואת התמורה.

כדאי להשוות גם את ההשתתפות העצמית ואת העלויות של ההרחבות השונות, ולקבל החלטה רק כשיש תמונה כוללת לגבי העסקה.

האמור בעמוד זה אינו ממצא ואין ללמוד ממנו על תנאי הפוליסה המלאים לרבות הכיסויים ההחרגות, סכומי הביטוח וגבולות האחריות. למידע נוסף מומלץ לעיין בנוסח הפוליסה המלא, הוא הנוסח המחייב.