ערבות בנקאית: מה זה בכלל ואיך זה יכול לעזור לכם?

ערבות בנקאית היא כלי משפטי וכלכלי המשמשת כערובה להגנה על הנושה ולהבטיח כי החייב יקיים את התחייבויותיו. הערבות הבנקאית היא כלי נפוץ במגוון רחב של הסכמים והתחייבויות מסחריות וכלכליות, והיא שכיחה מאוד במסגרת חוזי שכירות מגורים, בדרך כלל בשילוב של ערובות וביטחונות אחרים. כדאי לדעת כי החוק בישראל מגביל את אופן השימוש בערבות בנקאית המשמשת כערובה בחוזים לשכירת דירה למגורים, וזו אחת מהבטוחות החזקות ביותר עבור המשכירים.

מהי ערבות בנקאית?
ההגדרה של ערבות בנקאית הינה מסמך משפטי כלכלי שווה ערך למזומן, כאשר המסמך מונפק על ידי בנק מסחרי שבו מתנהל חשבון העובר ושב של הלקוח שמספק את הערבות לנושה. הבנק מנפיק את המסמך המשפטי כלכלי על פי בקשה של הלקוח, בסכום מסוים, והבנק ערב לפירעון הערבות בעת צורך.

חשוב לדעת כי מסמך הערבות הבנקאית כולל פירוט על מטרת הערבות, שם מלא של המוטב, פרטים של מקבל הערבות, והמסמך חייב לכלול את סכום הערבות, תנאים ותוקף. הבנק ינפיק את המסמך לבקשת הלקוח רק אם יש סכום כסף זמין בחשבון של הלקוח בעת הגשה הבקשה, ולאחר הנפקת המסמך הבנק שומר בצד את הסכום הנקוב בערבות, מתוך חשבון העו"ש של הלקוח, וכל עוד הערבות עדיין בתוקף אין אפשרות להשתמש בסכום זה.
הערבות הבנקאית היא שוות ערך לכסף מזומן והנושה יכול להפקיד אותה בכל עת, כל עוד הערבות בתוקף. לאחר הפקדת הערבות הבנקאית הבנק חייב לכבד את הערבות ולהעביר את הכסף למפקיד, וזאת ללא דרישה לנימוקים ולהסברים כאלו או אחרים לסיבת הפקדת הערבות. ראוי לציין כי אין אפשרות לבטל את הערבות הבנקאית מרגע הנפקת המסמך, ויש לשלם עמלה בתמורה לשירות זה.

טיפים חשובים וחסרונות בשימוש בערבות בנקאית
החוק בארץ מטיל מגבלות מסוימות על ערבות בנקאית, בשונה מערובות אחרות כמו שטר חוב או צ'ק ביטחון. לכן חשוב להיות מודעים ליתרונות ולחסרונות של כלי זה, הן לשוכר והן למשכיר. ראוי לציין כי המחוקק מגביל את השימוש בכלי הערבות הבנקאית כדי למנוע מהמשכירים שימוש לרעה בכלי זה או לנצל את השוכרים, וכדי להבטיח את תשלומי שכר הדירה כדאי להיעזר בשירות צ'ק בטוח של וויצ'ק.

כדאי להתייחס לטיפים החשובים הבאים כאשר משתמשים בערבות בנקאית לשכירות:
· סכום הערבות הבנקאית מוגבל לסכום הנמוך מבין סכום דמי השכירות עבור שליש מתקופת השכירות או הסכום עבור 3 חודשי שכירות.
· ניתן לממש את הערבות רק אם המשכיר הודיע לשוכר בפרק זמן סביר מראש על כוונתו להפקיד את המסמך בבנק, וזאת כדי לאפשר לשוכר לתקן את הדרוש לפני מימוש הערבות.
· אם השוכר לא משלם שכירות המשכיר רשאי לממש את הערבות עד לגובה דמי השכירות שלא שולמו, בתוספת ריבית והצמדה, בהתאם לתנאים שנקבעו בחוזה.
· המשכיר יכול לממש את הערבות אם השוכר אינו מתקן ליקויים בדירה.
· המשכיר חייב להחזיר את מסמך הערבות הבנקאית בתוך 60 ימים ממועד השבת הדירה למשכיר או עד מועד פירעון חובותיו כלפי המשכיר.

סוגים שונים של ערבות בנקאית
יש סוגים שונים של ערבות בנקאית, והמכנה המשותף בין כל הסוגים הוא התחייבות אישית של הערב לפרוע את ההתחייבות של הלווה. בפועל, הבנק מפיק את הערבות לפי דרישת הלקוח (הערב) וזו התחייבות נפרדת של הבנק לפירעון החוב. הערבות הבנקאית משמשת ככלי מועדף בקרב הנושים מאחר שהיא אינה תלויה במצבו הפיננסי של הערב, כיון שהבנק שם בצד את הכסף ויכול להשתמש בו לפרוע את התחייבות הלקוח, כלומר אין תלות ביכולת הפיננסית של הערב.

עקרונית, ישנם מספר סוגים עיקריים של ערבות בנקאית:

ערבות צד ג' – התחייבות אישית של הערב לפרוע את ההתחייבויות שלו. אם החייב לא מצליח לעמוד בהתחייבות ניתן לממש את הערבות הבנקאית, בקלות יחסית.

ערבות אוטונומית – הערבות הבנקאית האוטונומית היא ערבות של הבנק לנושה, והבנק מתחייב לשלם את הסכום הנקוב במסמך הערבות באופן מיידי, ללא תנאים מקדימים או מתן הסברים.

ערבות לשכירות – הערבות הבנקאית לשכירות היא מסמך בעל תוקף משפטי להבטחת תשלום ההתחייבות לנושה. המסמך נפוץ מאוד בשוק השכירות למגורים, אך מומלץ להשתמש בשירות צ'ק בטוח של וויצ'ק להבטחת תשלומי השכירות.

כמו כן, יש ערובות נוספות שניתן להשתמש בהן, לדוגמה שטר חוב, צ'ק ביטחון, צ'ק בנקאי או פיקדון מזומן המשמש כערובה להבטחת ההתחייבות הכספית.
בשורה התחתונה עדיך להשתמש בשירות צ'ק בטוח של וויצ'ק, כדי להבטיח את תשלומי שכר הדירה.