מאמרים

החוסך בקופת גמל – דע את זכויותיך

מאת איציק אסטרייכר - מנכ"ל מיטב גמל ומיטב פנסיה
שוק ההון בכלל, ושוק החסכון הפנסיוני בפרט, עברו בשנים האחרונות מהפכה, אשר אחת מהשלכותיה המשמעותיות היתה העברת שרביט קבלת ההחלטות לחוסך. כלומר, העברת השליטה על קבלת ההחלטות לחוסך בקופת הגמל, בקרן ההשתלמות או בקרן הפנסיה.

במצב בו נתונה בידי החוסך מלוא היכולת לקבל החלטות לגבי הכספים שיצבור לגיל הפרישה, שהם הכספים אשר יעמדו לרשותו לצורך מחייתו לאחר שיפרוש מעבודה, הרי שמן הראוי לסקור את הפרמטרים המרכזיים, אשר נתונים בידי החוסך ובאפשרותו לקבל החלטות על מנת למקסם את החסכון הפנסיוני שלו.


בחירת המוצר
כל אדם, ובכלל זה שכיר, זכאי לבחור את קופת הגמל, קרן ההשתלמות וקרן הפנסיה בה יחסוך את כספיו. סעיף 20 בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ח – 2008, קובע שעובד אשר הסכים עם מעבידו על תנאים סוציאליים ובכלל זה על הפקדות לאפיק חסכון כלשהו (קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה), יבחר את קופת הגמל אליה יפקיד ואין כל זכות למעביד, לוועד העובדים או כל גורם אחר לאלצו להפקיד לקופה ספציפית.
העובדה שזכותו של העובד לבחור את קופת הגמל טומנת בחובה גם פוטנציאל סיכון משמעותי, עקב העובדה שחלה חובה על החוסך לבחון את זהותו של הגוף המנהל ואת רמות הסיכון הקיימות במוצר הנבחר.
במדינת ישראל פועלות מאות קופות גמל (למעלה מ-600), חלקן גדולות יותר מבחינת היקף הכספים שצברו וחלקן גדולות פחות, בחלקן חברים מספר גדול של לקוחות ובחלקן מספר קטן, חלקן קופות גמל וותיקות וחלקן חדשות, אך המשותף לכולן שמדיניות משרד האוצר הגדילה את דרגות החופש של מנהלי הקופות. כתוצאה מכך, רמת הסיכון הטמונה בהשקעה בקופות גמל שונה בין קופה אחת לאחרת והתשואות המושגות על ידן שונה.
היכולת של החוסך לבחור את קופת הגמל משפיעה על יכולתו לחיות ברמת חיים טובה יותר או פחות בגיל הפרישה, בזכות הכספים שצבר בחסכונותיו.


העברת כספים בין קופות גמל
כל אדם החוסך בקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה רשאי להעביר כספים שצבר בקופת גמל אחת לאחרת או בקרן אחת לאחרת.
זכות זו עומדת לחוסך בכל חודש וגם אם נדרש חוסך שכיר לחתימת מעסיקו, הרי שמדובר בחתימה פורמלית לחלוטין, שכן החוק אסר על המעסיק לקבל החלטות עבור עובדו (למעט כספי הפיצויים אם אלו מופרשים ע"ש העובד וזה טרם פרש מעבודה).


מסלולי השקעה
אדם החוסך בקופת גמל זכאי לקבל מידע על אופי ההשקעות של קופת הגמל.
מרבית הציבור בישראל חוסך במסגרת קופת גמל, אשר מדיניות ההשקעות בה מוגדרת באופן כללי, ואין כל מחויבות להשקעה מינימלית באפיק ספציפי.
פועל יוצא מכך, שהחוסך בקופת גמל יכול לדעת מה אופי ההשקעות בקופה במועד הצטרפותו, אך המדיניות של הגוף המנהל עשויה להביאו לאחר זמן לא ארוך בפני מציאות שונה לחלוטין.
להבדיל, פועלות בישראל קופות גמל מסלוליות, אשר מגדירות את אופי ההשקעות של כל מסלול תוך התחיבות להשקעה מינימלית באפיק מסוים וכך לדוגמא מסלול אג"ח (ללא השקעה במניות) מלמד שכל כספי המסלול מושקעים באיגרות חוב, ומסלול מניות מלמד שלפחות 50% מן הכספים המופקדים במסלול מושקעים במניות.
החוסך בקופה מסלולית זכאי לקבל מידע על אופי ההשקעות בקופה ועל רמת הסיכון המוגדרת לכל מסלול בתקנון הקופה.
באפשרות החוסך בקופה מסלולית לצבור כספים במסלול אחד, או במספר מסלולים בו זמנית ולהעביר כספים בין המסלולים בכל זמן שיבחר.
בהתאם להתפתחויות בשוק ההון, רמות הסיכון המגולמות בשווקים, אופק החסכון של החוסך וטעמיו, יכול אדם למקסם את התשואה על הכספים שהוא צובר בקופת הגמל שלו.


שקיפות וערוצי מידע
חברה לניהול קופת גמל ופנסיה מחויבת בהתאם להסדר החוקי לאפשר לחוסכים בתוכניות שבניהולה לקבל מידע מפורט על השקעות שביצעה, על תמהיל ההשקעות, על התשואות שהניבו הקופות השונות ומידע על זכויות החוסך, היקף הכספים שצבר, הרווחים שנצברו בחשבונו וכד'.
מידע כאמור אמור להימסר לחוסכים במסגרת דיווח שנתי הנשלח לכל החוסכים ובדו"ח רבעוני הנשלח לחוסכים אשר הפקידו כספים במהלך הרבעון.
במקביל חלה חובה על החברה לפרסם מידע באתר האינטרנט ולאפשר לחוסך לצפות ביתרות שבחשבונו ובפעולות שנעשו בחשבונו כפי שנרשמו ע"י הקופה.

מודעות הציבור הרחב לזכויותיו, מקורות המידע העומדים לרשותו ויכולתו להשפיע על חסכונותיו ארוכי הטווח אמורים לשמש אותו על מנת למקסם את זכויותיו הפנסיוניות.

 למידע נוסף, אתם מוזמנים להכנס לאתר מיטב קופות גמל.




מסמך זה הוכן על-ידי מיטב בית השקעות בע"מ ו/או על-ידי אחת או יותר מהחברות שבשליטתה. מסמך זה אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, ועל כל אדם להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או סוכן שיווק פנסיוני בכל הנוגע להצטרפות או עזיבת מוצרים פנסיוניים. כמו כן, מסמך זה אינו מהווה הצעה להצטרפות או עזיבת מוצר פנסיוני, לרבות קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה או תכנית ביטוח. כמו כן, מיטב בית השקעות בע"מ, וכן חברות שבשליטתה עוסקות, בין היתר, בניהול תיקי לקוחות, ניהול קרנות נאמנות, ניהול קופות גמל, ניהול קרנות השתלמות, ניהול קרנות פנסיה וחיתום, ועשוי להיות למי מהן עניין אישי במסמך זה. האמור במסמך זה נאסף ו/או מתבסס על מידע ממקורות שונים ולא בוצעה על-ידי מיטב בית השקעות ו/או כל חברה שבשליטתה בדיקה עצמאית של המידע האמור. האמור במסמך זה כולל הערכות, אומדנים ו/או תחזיות. מיטב בית השקעות בע"מ וכן כל חברה בשליטתה אינן אחריות לכל נזק, אובדן, הפסד או הוצאה מכל סוג שהוא, לרבות ישיר ועקיף, שייגרמו למי שמסתמך על האמור במסמך זה, כולו או חלקו. אין בתשואות העבר של המוצרים הפיננסיים כדי להעיד על תשואותיהם בעתיד. כל הזכויות, לרבות זכויות הקניין הרוחני, במסמך זה ובתוכנו, שייכות למיטב בית השקעות בע"מ ו/או לאחת או יותר מהחברות אשר בשליטתה, ואין לעשות בו כל שימוש שהוא, לרבות להפיצו ולהעתיקו, ללא קבלת אישורן מראש ובכתב.