חיסכון לטווח ארוך: מכשירי החיסכון שכדאי להכיר

קרדיט לתמונה: פוטוליה

בדומה למדינות מערביות אחרות, גם בישראל הבינו לבסוף כי חיסכון ארוך טווח של כל אחת ואחד מהאזרחים הבוגרים של המדינה הוא אינטרס המשותף לכולנו, וכי יש לעודד ולתמרץ אנשים לעשות זאת, גם באמצעות חקיקה. בעוד החקיקה החדשה בישראל בנושא זה מחייבת כל עובד, שכיר או עצמאי, בהפרשה לחיסכון ארוך טווח, עומדות בפנינו מספר אפשרויות שונות לעמידה בקריטריון זה. חלק מהאפשרויות הללו הן בדמות מכשירי חיסכון פיננסיים שרבים מאיתנו אולי איננו מכירים לעומק, אך כדאי שנכיר בכל זאת:

תנאי החיסכון היציבים והטובים במשק - קרן השתלמות
מכשיר ראשון שכדאי להכיר בהקשר של חיסכון ארוך טווח, במקביל לקרנות הפנסיה וכד', הוא קרן ההשתלמות. לטענתם של אנליסטים ומומחים שונים בתחום, קרנות השתלמות הן כיום ממכשירי החיסכון האטרקטיביים ביותר במשק, וזאת ממספר סיבות –

חיסכון לקרן השתלמות הוא חיסכון הפטור ממס, ובמקרה זה מדובר ביתרון כפול – מצד אחד, הכספים שאנחנו מפרישים לקרן החיסכון הם פטורים ממס (כלומר – נשלם מס הכנסה רק על הסכום שנותר לאחר שהפרשנו את הכסף לקרן ההשתלמות, לכן כסף זה עצמו הוא פטור ממס). מצד שני, במידה ונמשוך את הכסף מקרן ההשתלמות (מה שמתאפשר לאחר שש שנים), גם רווחי ההון שנצבור בתקופה זו (הריבית שנרוויח כתוצאה מהפקדת הכספים בקרן) יהיו פטורים מתשלום מס.

בקרן השתלמות אנו סוגרים כאמור את כספנו למשך תקופה של שש שנים לפחות (לאחר מכן ניתן למשוך את הכסף או להשאירו בקרן ההשתלמות), ונהנים מפטור כפול ממס, מה שהופך אותה למכשיר חיסכון משתלם ומומלץ ביותר. לפרטים נוספים על החיסכון ולסוגי תוכניות ומסלולי השקעה בקישור.

התחליף האולטימטיבי לקרן פנסיה מנקודת מבטו של העצמאי – קופת גמל
נתחיל בכך שנסייג ונאמר כי קיימים סוגים רבים ושונים של קופות גמל המתאפיינות בתנאים שונים ומיועדות לקהלים שונים, אך באופן כללי מדובר במכשיר חיסכון מרכזי ואטרקטיבי ביותר, אליו פונה כיום אחוז משמעותי מקהל העצמאיים בישראל, למשל.

קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווחים ארוכים ובינוניים, המאפשר לחסוך לגילאי הפרישה גם עבור עצמאיים עבורם ההפקדה בקרן פנסיה היא פחות אטרקטיבית. מכיוון שההפרשה לקרן פנסיה נעשית לרוב על בסיס חודשי וקבוע, ועצמאיים רבים אינם יודעים מה תהיה הכנסתם השנתית הכוללת (ולכן גם הסכום המדויק אותו הם מחויבים להפקיד בחיסכון) בטרם הסתיימה השנה, הפקדה חודשית בקרן הפנסיה אינה אופציה נוחה מבחינתם. בקופת גמל, לעומת זאת, ניתן להפקיד באופן חד פעמי בסיום השנה, וחיסכון זה עומד בתנאים ובדרישות של משרד האוצר בנוגע לחיסכון פנסיוני לכל דבר ועניין.

כאשר מוסיפים לכך את האפשרות להתנייד בקלות בין סוגים שונים של קופות גמל, למשוך את הכספים בקלות יחסית ובגמישות רבה ומספר מאפיינים נוספים של קופות גמל, מקבלים מכשיר חיסכון פיננסי שכדאי מאוד להכיר. לפרטים נוספים על החיסכון ולסוגי תוכניות ומסלולי השקעה בקישור.