מה זה ביטוח משכנתא ולמה צריך אותו?

ביטוח משכנתא מגן על הבנק ועליכם למקרה שבו לא תוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה או אם חלילה ייגרם נזק לנכס. בשביל לבחור את הביטוח המתאים תצטרכו לדעת מה מרכיב אותו, להשוות בין סוגי פוליסות ולעקוב אחר תשלומי הפרמיה לכל אורך חיי המשכנתא. הנה המדריך המלא
קבלת משכנתא מהבנק מותנית ברכישת ביטוח חיים וביטוח נכס. ביטוחים אלה מאפשרים לבנק להיות המוטב לקבלת תגמולי הביטוח במקרה של אירוע ביטוחי. המשמעות היא שהבנק רשום כמוטב בלתי חוזר פוליסה, ולכן חברת הביטוח מעבירה אליו את סכום הביטוח לטובת סילוק ההלוואה. ביטוח חיים לווה וביטוח מבנה לנכס מגולמים יחד בתוך ביטוח משכנתא.
כמובן שביטוח משכנתא מגן בראש ובראשונה על הבנק, אבל ההגנה שלו עליכם כנוטלי משכנתאות היא לא פחות משמעותית. בעזרת הביטוח ניתן לשמור על הנכס החשוב ביותר גם במקרים קשים של מותו של אחד הלווים או נזק גדול לדירה. הביטוח מגן עליכם מפני מצוקה כלכלית והוא משתלם בטווח הקר והארוך.
הבדלים בין ביטוח חיים ומבנה בביטוח משכנתא
סכום ביטוח החיים למשכנתא וסכום ביטוח המבנה מתומחרים בצורה שונה. סכום ביטוח החיים למשכנתא בתוך הפוליסה נקבע כגובה יתרת ההלוואה וסכום ביטוח המבנה הוא בהתאם לעלות הקמה מחדשה של המבנה. יתרה על כך, סכום ביטוח החיים בתוך ביטוח משכנתא הולך וקטן עם השנים והוא מתבטל לגמרי כאשר סכום ההלוואה יורד מתחת ל-30 אלף ש"ח.
ביטוח מבנה נועד לשמור על ערך הדירה ונקבע לפי הסכום המוערך שיידרש כדי לבנות אותה מחדש. במונחי הביטוח זה נקרא "ערך כינון" והבנק לא יכול לחייב את הלווה לבטח את הנכס בסכום שעולה על סכום המשכנתא. עם זאת, קניית ביטוח בסכום נמוך מערכו של המבנה אינה מומלצת, כי מבחינת חברת הביטוח זה נחשב ל"ביטוח חלקי". במקרה של נזק יתקבל פיצוי חלקי בלבד והוא עלול שלא להספיק כדי לבצע את התיקונים והשיפוצים הנדרשים.
כדאי לבדוק האם במסגרת ביטוח מבנה יש כיסוי למרכיב "צמודי מבנה". זה כיסוי ביטוחי שיאפשר לכם לקבל מחברת הביטוח פיצוי במקרה של נזקים לחלונות, ארונות ואלמנטים שהם לא חלק מהבנייה של הנכס. בהיבט של ביטוח חיים, יש לבדוק שלא משלמים על מרכיבים כפולים שכבר קיימים בפוליסות ביטוח אחרות.
חוץ מזה, מבוטח שרוצה לממש את זכויותיו בעקבות ביטוח משכנתא ולקבל את מלוא התשלום בעת הצורך נדרש למלא הצהרת בריאות. חשוב מאוד לענות נכון ובמדויק על הצהרת הבריאות, לא להסתיר פרטים ובמידת הצורך לערב רופאים ואנשי מקצוע. הצהרה לא מדויקת עלולה לבטל את ההטבות של ביטוח משכנתא ולהביא לסירוב של חברת הביטוח.

כך תוזילו עלויות של ביטוח משכנתא
היכרות עם המבנה של שוק ההון ומעקב מקרוב אחר ענף הנדל"ן ועליית מחירי הדירות לא תמיד מספיקים כדי לבחור בצורה נכונה ביטוח משכנתא. הטעות הנפוצה היא להתפתות להצעה הראשונה שעולה על השולחן, בעיקר בגלל שהיא מוצגת על ידי הבנק במעמד החתימה. האלטרנטיבה המומלצת היא להשוות בין הצעות של חברות ביטוח פרטיות ולהתמקח על התנאים, הכיסויים והתשלומים לכל אורך חיי ההלוואה.
כמו כן, יש לקחת בחשבון שחברות הביטוח מציעות הנחות בשנים הראשונות ותמיד אפשר להמתין עד סיום ההטבה כדי לעבור לחברת ביטוח אחרת. מעבר בין חברות ביטוח הוא מהלך פשוט מכפי שנהוג לחשוב ויש לו יתרונות רבים. באמצעות העברת הביטוח לחברה אחרת תקבלו הצעה מעודכנת, הנחה חדשה ותנאים מועדפים, כל עוד המצב הבריאותי נשאר אותו דבר. במידה ומצבכם הבריאותי הורע, סביר להניח שלא ישתלם להעביר את הפוליסה ועדיף להישאר עם חברת הביטוח הקיימת.
כדאי לעדכן את חברת הביטוח לגבי כל דבר שעשוי להוזיל את עלויות הפרמיה. זה יכול להיות הפסקת עישון, החזר של חלק גדול מהמשכנתא בתשלום חד פעמי וכן הלאה. עדכון של חברת הביטוח יאפשר לכם להישאר עם אצבע על הדופק ולהוזיל את עלויות הביטוח כדי לחסוך בהוצאות שוטפות.
עוד דרך לחסוך בהוצאות היא לבטח את המבנה והתכולה בחברה אחת. לא רבים יודעים זאת, אך ביטוח המבנה למשכנתא כפי שנדרש על ידי הבנק לא כולל בתוכו כיסוי לתכולת דירה – פשוט כי הבנק הוא לא הבעלים של התכולה. במילים אחרות, הבנק לא מחייב אתכם לרכוש ביטוח תכולה בשביל לקבל משכנתא. הבעיה היא שאם תבטחו את המבנה והתכולה בשתי פוליסות נפרדות, תצטרכו לשאת בהשתתפות עצמית כפולה עבור קבלת תגמולי הביטוח. הפתרון הוא כאמור לרכוש פוליסה משולבת לביטוח מבנה למשכנתא ותכולה ולשלם רק השתתפות עצמית אחת עבור שני הכיסויים.
לבסוף, כדאי להזכיר שמס הכנסה מעניק הטבות מס בגובה של 25% על תשלומים לביטוח חיים ובמסגרתם גם על תשלומים לביטוחי חיים למשכנתא. את האישורים הרלוונטיים מגישים במסגרת הדוח השנתי למס הכנסה וגם בצורה רטרואקטיבית. הגשת הדוח נעשית על ידי רואה חשבון ובכפוף להנחיות.

קרדיט לתמונה - אתר Pixabay.com

קרדיט לתמונה - אתר Pixabay.com